文．刘冠廷
FinTech席捲全球金融业，除了银行之外，保险、证券、电信、电商，日常生活与金融相关的服务产业，全都被捲进这股革命浪潮，未来FinTech会如何被应用在金融各行业，又会对生活产生什么影响？
FinTech的科技应用在各金融业的中各有不同，在开放数据的时代，大致都朝着跨平台整合、蒐集客户资料，再分析设计出个人化的产品，朝服务顾客的方向走，强调FinTech的「公平」、「透明」、「互利」及「集体运作」的精神。产业在发展相关技术时，应着重在概念性的商业模式，避免过度钻研于技术层面。
ABCD强化银行服务
开放API有利新创公司
现行银行业利用FinTech技术主要都是集中在四大项，也就是所谓的Ａ（AI，人工智慧）、Ｂ（BlockChain，区块链）、Ｃ（Cloud，云端科技）、Ｄ（Big Data，大数据），人工智慧主要应用在理财投资，藉由机器人理财客户可省去看财报的时间，让机器人判断当前的股市趋势。区块链现行主要被应用在函证及贸易融资，解决流程的部分是区块链强项。
目前已有许多银行进行软硬体投资，将资讯架构由实机升级到云端，同时也翻新资料库的结构，结合云端运算及大数据，推出更贴近顾客需求的商品。在开放银行的架构下，未来许多大型银行会主动寻找金融科技新创公司，开发出一套可适用所有银行的API。如亚马逊、甲骨文等公司，靠着出借云端伺服器予企业，从单纯的零售电商，成长到产值上千亿美元的云端科技龙头，也让更多中小型新创公司降低成本，发展新业务形态，能更专注在开发新型态的商业模式和商品。
跨平台大数据网
设计个人化保单
不同于以往「一类产品，一个价格」，结合大数据、互联网，个人资料的量化与取得愈多，有助于保险公司能更深入地瞭解顾客；而产品定价包装由传统的定价变成依即时资讯风险定价。如根据车况来计算车险保费，不必像往常一样缴的保费，被用在少数车主的事故理赔上。
为了获取相关资讯，保险业与其它平台的资讯交流显得更为重要，如现在流行配戴的小米手环、Apple Watch等智慧手錶会测量使用者心跳及每日行走步数，可做为健康类医病险的计价依据。除资讯交流外，跨平台的整合也扮演将服务产品供应商、零售商、消费者及其所使用的智慧连网等产品联结起来的角色，正是产业生态链的形成。如旅游App，能同时完成机票、保险、叫车三项服务，在消费者订好机票搭乘航班前，就能出现旅平险需求提醒；航班误点了，一下飞机，理赔金已匯进帐户。
行动装置便利性高
电信业抢搭纯网银
FinTech重跨平台整合的功能，现代手机普及率高，身为拥有众多客户的电信业，是其中必不可少的环节。
如凯基银行与中华电信携手合作的首宗沙盒「电信行动身分认证服务」，即便在银行没有任何信用资讯，也能透过所持有的手机门号完成身分认证，直接在凯基银行的网站申请贷款。除银行外，证券方面中华电信也在一七年与多家证券业者合作推出「集保ｅ存摺」，投资人能随手查询自己的证券存摺，掌握最新库存讯息。
目前最夯的行动支付，四大电信业者都与银行合作推出电子钱包，如台湾大哥大「Wali智慧钱包」、远传的「friDay」等，抢搭新商机。金管会未来开放的国内纯网银执照申请，中华、远传、台哥大也纷纷加入战局。
回馈红利抢占市场
台湾朝无现金购物迈进
这一两年行动支付在台湾愈来愈普及，根据金管会统计，至一八年十月底已累积达五二七．五亿新台币，一七年十二月底还仅是一七一．六亿，成长幅度惊人。国内市占率前三为Line Pay、Apple Pay、街口支付。
Line Pay挟其通讯软体潜在客户，及Line Point点数回馈，在台湾有三百二十万客户，日前与一卡通合作，跨足第三方支付、电子支付与电子票证三大领域。在地的街口支付则是近年窜起，除绑定信用卡外，还可与银行帐户做连结，可提供储值、转帐功能。除现金回馈外，主打美食外送、叫车服务、各县市停车缴费等地多元化服务。
相较前二者，Apple Pay等国际三大Pay（Apple Pay、Samsung Pay及Google Pay）只是单纯的虚拟信用卡，并不算是代收代付的第三方支付。一般认为未来行动支付会走向与信用卡脱钩的电子支付。
目前台湾获金管会核准的电子支付有六家，行动支付总共有七八二五家。除上述之外，一七年下半年，政府与公股银行合推的台湾Pay，主打开放式QR Code，除绑定台湾Pay App外，也开放给所有加盟银行的电子钱包和金融卡使用，上海商银数位金融处长谢碧芬表示：「现在市面上行动支付业者太多，常常一家超商要准备各式各样的刷卡机及QR Code。政府为了方便业者统一、接轨国际趋势，拟定标准化QR Code作为行动支付发展方向。台湾Pay採用相同的QR Code标准，未来加入的业者也能自动适用，不像一般行动支付还要另外再跟银行还有商家谈，发展便利性高很多」。
各行各业FinTech
金融业心态要调整
台湾金融科技协会理事长王可言就强调，不只是传统的金融业需要转型FinTech，只要牵涉到金流，任何产业都能适用FinTech。能预期未来会有大量非传统金融业者加入FinTech的行列。如接触大量现金交易的服务业也很适合，且比起传统银行的KYC（Know Your Customer）只是在防弊，关注点在客户洗钱、犯罪纪录等更能贴近顾客。
在各行各业加入FinTech的现在，银行唯有抛开传统的包袱，抱持银行四．○的精神，才能迎头赶上。在开放大数据下，传统银行与新兴的FinTech网银、电商等是合作而非竞争的态势，银行有规模，电商、网银有技术，两者互补提供更客制化便利的产品，如此才是银行四．○时代消费者的福气。
【101传媒／整理报导】
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