跨平台拼整合 合作代替竞争

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2019-02-10

跨平台拼整合 合作代替竞争

 

文.刘冠廷

FinTech席捲全球金融业,除了银行之外,保险、证券、电信、电商,日常生活与金融相关的服务产业,全都被捲进这股革命浪潮,未来FinTech会如何被应用在金融各行业,又会对生活产生什么影响?

 

FinTech的科技应用在各金融业的中各有不同,在开放数据的时代,大致都朝着跨平台整合、蒐集客户资料,再分析设计出个人化的产品,朝服务顾客的方向走,强调FinTech的「公平」、「透明」、「互利」及「集体运作」的精神。产业在发展相关技术时,应着重在概念性的商业模式,避免过度钻研于技术层面。

 

ABCD强化银行服务

开放API有利新创公司

 

现行银行业利用FinTech技术主要都是集中在四大项,也就是所谓的A(AI,人工智慧)、B(BlockChain,区块链)、C(Cloud,云端科技)、D(Big Data,大数据),人工智慧主要应用在理财投资,藉由机器人理财客户可省去看财报的时间,让机器人判断当前的股市趋势。区块链现行主要被应用在函证及贸易融资,解决流程的部分是区块链强项。

 

目前已有许多银行进行软硬体投资,将资讯架构由实机升级到云端,同时也翻新资料库的结构,结合云端运算及大数据,推出更贴近顾客需求的商品。在开放银行的架构下,未来许多大型银行会主动寻找金融科技新创公司,开发出一套可适用所有银行的API。如亚马逊、甲骨文等公司,靠着出借云端伺服器予企业,从单纯的零售电商,成长到产值上千亿美元的云端科技龙头,也让更多中小型新创公司降低成本,发展新业务形态,能更专注在开发新型态的商业模式和商品。

 

跨平台大数据网

设计个人化保单

 

不同于以往「一类产品,一个价格」,结合大数据、互联网,个人资料的量化与取得愈多,有助于保险公司能更深入地瞭解顾客;而产品定价包装由传统的定价变成依即时资讯风险定价。如根据车况来计算车险保费,不必像往常一样缴的保费,被用在少数车主的事故理赔上。

 

为了获取相关资讯,保险业与其它平台的资讯交流显得更为重要,如现在流行配戴的小米手环、Apple Watch等智慧手錶会测量使用者心跳及每日行走步数,可做为健康类医病险的计价依据。除资讯交流外,跨平台的整合也扮演将服务产品供应商、零售商、消费者及其所使用的智慧连网等产品联结起来的角色,正是产业生态链的形成。如旅游App,能同时完成机票、保险、叫车三项服务,在消费者订好机票搭乘航班前,就能出现旅平险需求提醒;航班误点了,一下飞机,理赔金已匯进帐户。

 

行动装置便利性高

电信业抢搭纯网银

 

FinTech重跨平台整合的功能,现代手机普及率高,身为拥有众多客户的电信业,是其中必不可少的环节。

 

如凯基银行与中华电信携手合作的首宗沙盒「电信行动身分认证服务」,即便在银行没有任何信用资讯,也能透过所持有的手机门号完成身分认证,直接在凯基银行的网站申请贷款。除银行外,证券方面中华电信也在一七年与多家证券业者合作推出「集保e存摺」,投资人能随手查询自己的证券存摺,掌握最新库存讯息。

 

目前最夯的行动支付,四大电信业者都与银行合作推出电子钱包,如台湾大哥大「Wali智慧钱包」、远传的「friDay」等,抢搭新商机。金管会未来开放的国内纯网银执照申请,中华、远传、台哥大也纷纷加入战局。

 

回馈红利抢占市场

台湾朝无现金购物迈进

 

这一两年行动支付在台湾愈来愈普及,根据金管会统计,至一八年十月底已累积达五二七.五亿新台币,一七年十二月底还仅是一七一.六亿,成长幅度惊人。国内市占率前三为Line Pay、Apple Pay、街口支付。

 

Line Pay挟其通讯软体潜在客户,及Line Point点数回馈,在台湾有三百二十万客户,日前与一卡通合作,跨足第三方支付、电子支付与电子票证三大领域。在地的街口支付则是近年窜起,除绑定信用卡外,还可与银行帐户做连结,可提供储值、转帐功能。除现金回馈外,主打美食外送、叫车服务、各县市停车缴费等地多元化服务。

 

相较前二者,Apple Pay等国际三大Pay(Apple Pay、Samsung Pay及Google Pay)只是单纯的虚拟信用卡,并不算是代收代付的第三方支付。一般认为未来行动支付会走向与信用卡脱钩的电子支付。

 

目前台湾获金管会核准的电子支付有六家,行动支付总共有七八二五家。除上述之外,一七年下半年,政府与公股银行合推的台湾Pay,主打开放式QR Code,除绑定台湾Pay App外,也开放给所有加盟银行的电子钱包和金融卡使用,上海商银数位金融处长谢碧芬表示:「现在市面上行动支付业者太多,常常一家超商要准备各式各样的刷卡机及QR Code。政府为了方便业者统一、接轨国际趋势,拟定标准化QR Code作为行动支付发展方向。台湾Pay採用相同的QR Code标准,未来加入的业者也能自动适用,不像一般行动支付还要另外再跟银行还有商家谈,发展便利性高很多」。

 

各行各业FinTech

金融业心态要调整

 

台湾金融科技协会理事长王可言就强调,不只是传统的金融业需要转型FinTech,只要牵涉到金流,任何产业都能适用FinTech。能预期未来会有大量非传统金融业者加入FinTech的行列。如接触大量现金交易的服务业也很适合,且比起传统银行的KYC(Know Your Customer)只是在防弊,关注点在客户洗钱、犯罪纪录等更能贴近顾客。

 

在各行各业加入FinTech的现在,银行唯有抛开传统的包袱,抱持银行四.○的精神,才能迎头赶上。在开放大数据下,传统银行与新兴的FinTech网银、电商等是合作而非竞争的态势,银行有规模,电商、网银有技术,两者互补提供更客制化便利的产品,如此才是银行四.○时代消费者的福气。

 

 

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【101传媒/整理报导】

 

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