就像通讯与网路在过去十年逐步结合的轨迹一般，全世界都在看金融（Financial）与科技（Technology）相互结合的FinTech，究竟会替金融业打开新局，写下歷史上最好的一页，或者过度便捷，导致金融业翻开歷史上最高风险的一页。
FinTech风潮从欧美吹进亚洲，身为全球第四大金融中心的新加坡在今年投入约五四‧六七亿新臺币，政府与民间携手，建立FinTech生态圈。
臺湾也不例外，在各级单位的支持下，金融科技创新基地、金融科技办公室、金融科技暨区块链中心也如雨后春笋般一一成立，如同「科技始终来自于人性」这句台词，如果能带来更安全、便利的选项，旧的行为模式便会被取而代之，这也正是宝岛金融业近年关注FinTech的最大原因。
丁克华：面对FinTech 金管会绝不保守
(图/取自网路)
随着FinTech议题席捲而来，金管会在今年五月提出《金融科技发展策略白皮书》，内容包含四大面向与十一项重要施政项目，计划在二○二○年前看到金融业与科技业紧密结合，创造属于新世代的金融服务！
甫上任的金管会主委丁克华，面对外界媒体形容他作风保守，在接受本刊专访时直唿：「金管会绝对不保守，而是相当乐见臺湾FinTech接下来的发展！」他表示，自己绝对不是八股、守旧，但踏出新的一步时，还是需要顾虑风险，几年前美国的金融危机、或是近年应声倒半数的中国大陆P2P借贷（peer to peer lending，运用网路的人对人借贷）问题，都显示金融市场里一个环节出错将造成诺大的连锁效应，这样的伤害是臺湾金融环境承担不起的！因此他认为臺湾要稳健创新发展，不宜躁进。
(图/取自网路)
回顾臺湾发展轨迹，他表示金融与科技在过去一直是两条平行线，学金融的人不懂新创科技能提供的服务、会科技的人也不懂金融市场的制度与风险。因此面对臺湾FinTech发展，臺湾最需要的是培养出对金融、科技都能兼顾的双栖人才，就像过去集中保管结算所、台湾金融研训院等单位，培训非金融学子拓展更宽广道路一般。如今面对产业变革，更应持续培育更多多元人才，让两者相互瞭解后再进行创新，才能避开风险创造双赢。
根据丁克华的观察，臺湾FinTech的发展多集中在支付这一块，若不小心处理也许会造成洗钱、资金集中标的倒闭等金融问题，但FinTech可发展项目相当广，例如国际间已出现的静脉提款、指纹转帐、声纹取代码等生物辨识系统应用于金融业，许多金融服务性质的技术开发所牵涉到的金融、法律层面并不大，这些也将是臺湾金融业者与新创团队能努力的方向。丁克华强调，若各金融单位对现行法令有疑义，金管会都乐于提供协助，并检讨相关法令。
新光金控 :信任 才是FinTech时代的关键钥匙
在FinTech冲击下，银行业过去的核心业务「借贷」，正受到P2P平台挑战，这点从美国新创公司发展出的Lending Club P2P借贷平台的例子中便可发现。Lending Club是透过将众多个人投资者的资金，配对到符合资格的借款人身上，不仅投资者可获得的利息较银行存款及债券购买高，借款人所要偿还的利息也比一般银行低，令双方皆有利，而Lending Club则收取借款人的手续费作为主要收入。
根据美系外资研究显示，银行业五六％的利润来自放款，Lending Club这家公司二○一四年上市就融资四十亿美元，同时在不断吸取银行机构的贷款份额。美国花旗银行就表示，北美的个人银行业务营收中，大约有一％已经被新创公司吸取，预计到二○二三年这个数字将升至一七％，而二○二五年，美国银行业将裁员七十七万人。
(图/取自网路)
随着FinTech概念的不断创新，面对外界质疑银行功能是否式微时，新光金控资讯长章光祖回答：「这会回到信任问题。」民众会信任P2P公司、新创交易平台，还是选择相信银行，这才是最根本的，在他看来，Uber、Apple Pay等新创平台与技术之所以壮大，原因除了「能服务到更多客群」外，与「稳定的平台、后台」也有着相当大的因素。
在臺湾除了银行外，其他单位皆无法向联徵申请信用资料查询，这是银行业本身的优势，但传统银行的商业模式不容易创新，这也是银行业的劣势；为了打开业务新的可能性，章光祖说：「臺湾金融业应与科技业相辅相成，打造成『同中求异』的业务，是FinTech加入后，金融业者需努力的方向」！
永丰金证券:FinTech 是拓展海外业务的最佳推手
在现任永丰金证券董事长陈惟龙看来，FinTech的出现早已带给证券业者莫大的冲击！传统的股票经纪业务正逐渐被电子化取代，让全世界的证券业都面临「低手续费」收入的发展模式。同时，随着机器人理财顾问（Robo-Advisor，以下简称理财机器人）技术研发成为国际显学，证券业的重要成员─理财业务或投资分析工作将受到挤压，如不转型，将会面临被淘汰！
因此在他看来，证券业未来可朝着两个方向转型，在人的方面，现行理专、证券交易员工作内容必定有所转变，会朝精緻化方向调整，转做高附加价值的服务。在他的想法里，「人」是财富管理中无法取代的一环，藉着人与人间的强连结，金融从业人员会利用大数据知道客户的需求或生涯规划！为了提供完整的商品谘询，理专、证券业务，甚至保险业务，未来将不断进步走向为客户量身订作的理财规划。
另外，随着传统业务获利逐渐降低，「打国际盃」或「多元化」更成为业者应可以努力的方向。藉由大数据的资料蒐集，以及下单的简易度大幅提升，海外证券复委託、国际债券承销、离境证券业务等，都是目前证券业者力拼的市场，陈惟龙说：「金融科技主要特色在去实体化、去仲介化，并以持续性创新，改变传统金融业经营模式。」因此，重塑金融服务的客户体验，将成为证券业在FinTech时代追求的目标。
在谈到过度便捷是否容易造成高风险时，陈惟龙有信心的表示，FinTech的具体实践是商品区隔化、交易系统数位化及服务机械化，在渐进改变的过程中，各证券公司、公会、证券交易所及主管机关都会在法规及管理上做好因应作为，臺湾绝对能成为既安全又便捷的FinTech宝岛！
资策会：结合社群 FinTech是国际盃利器
不仅主管机关、业者再三强调金融业与新创科技间相互合作的重要，资策会产业顾问兼主任周树林也提出两者应相互合作的看法，他表示，对业务同质性高、数位优势不明显的臺湾金融业来说，「社群经营」将是相当好的切入点，因为无论是第三方支付或者P2P借贷都离不开社群经营。
他更进一步举例，透过社群，一群爱骑单车的好友，从保险上看能被视为「同一风险区块」的社群，业务便能从这点着力，提供他们具差异化的客制保单，针对特殊群体，做出最贴切的金融服务，这便是金融（Financial）与科技（Technology）相互结合的最简单合作案例。
在全世界都跃跃欲试的氛围下，金融机能向来完善的臺湾，或许很难立即出现「革命性」的改变，但可以肯定的是行动金融服务、云端服务、大数据、生物辨识、区块链（例如比特币）将成为FinTech必然发展的方向，诚如陈惟龙的分析，臺湾金融机构的风险管理机制相当纯熟，只要持续鞭策，相信会如周树林所言，让FinTech成为臺湾金融业打亚洲盃，甚至是国际盃绝对的利器！
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【101传媒／整理报导】
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